上百万元的贷款，从企业提出申请到银行审批、放款，一天时间内就宣告完成。

    对于很多曾苦求银行借钱却又被拒之门外的小微企业主而言，这恐怕是他们想都不敢想的事。

    如果不是亲身经历过，重庆兴力源文化传播有限公司（下称兴力源公司）创始人郭丽也不敢相信真的会有这种好事。

    但不管怎样，“幸福”就这样悄悄降临了。

    线上申请，百万贷款当天拿到

    事情发生在2017年。

    兴力源公司成立于2010年，过去主要做传统广告业务，2016年3月，开始涉足智慧社区领域，与重庆相关部门携手打造警民联动智联平台。到2017年6月，公司先后投入了2000多万元用于开发后台系统、大数据系统及警民联动智联屏等方面，并取得了初步成果。

    不过，由于前期资金消耗过多，此时的兴力源公司急需资金来支持项目的后续开发。

    怎么办？公司财务人员向郭丽建议：重庆银行有一款专门面向小微企业的信贷产品，企业可在线申请贷款，不需抵押或担保，而且放款速度很快，可以去碰一下运气。

    抱着试一试的心态，去年6月，郭丽找到了重庆银行。“没想到，我们在线上提出贷款申请后，银行当天就按照该款信贷产品的最高放款额度，向我们发放了100万元贷款。”郭丽回忆说在她看来，银行要控制贷款风险，无论如何也不会在如此短的时间内完成上百万元贷款的审批、发放。

    如今，兴力源公司已顺利建起了警民联动智联平台，并在重庆主城区的多个社区安装了400台警民联动智联屏。今后，依托该平台，市民可利用警民联动智联屏“面对面”报警、购买从种养殖基地“直供”的便宜农产品。

    目前，该平台已上线试运行，并将于上半年内正式运行。而按照兴力源公司和重庆相关部门的合作计划，今年6月底，双方将在主城区完成1000台警民联动智联屏的安装。之后，还会陆续在各区县进行推广。

    瞄准痛点，用科技破解小微企业融资难题

    小微企业很难在银行等金融机构融资。多年来，尽管不少金融机构尝试通过各种办法破解小微企业融资难题，但整体来看效果并不明显。

    “小微企业融资难，到底难在哪里？近年来，重庆银行一直在思考这个问题。最终，经过调查分析，我们发现了其中的原因。”重庆银行相关负责人介绍。

    小微企业普遍是轻资产企业，具有受经济周期影响较大、抗风险能力弱、经营模式和管理水平不高、财务不规范、信息不透明等短板。这就造成了小微企业有效信息太少，银行等金融机构很难通过传统的信用评估模式全面刻画和评估其风险。这种情况下，无论是从放贷成本还是放贷风险来看，都对银行构成了较大的挑战。

    受此影响，小微企业的信贷业务门槛更高，银行普遍对小微企业缺乏热情。

    原因找到了，如何突破难题？

    重庆银行的解题思路是：从解决信息不对称入手，围绕企业和企业法人，以纳税数据和征信数据为核心，辅以工商、司法、关联关系及行业景气指数等多个方面的数据，构建一套从多维度反映小微企业真实经营状况、相对有效的风险评价体系。

    据此，该行与一家科技公司携手，运用新兴的信息技术，打造了一个大数据金融风控平台，并于2016年7月推出了为小微企业服务的智能化在线信贷创新产品——“好企贷”。作为重庆银行与重庆市国税局开展“银税互动”的具体实践成果，该产品在以税务数据为核心数据来源的基础上，可通过大数据分析与建模技术对小微企业进行在线信用评估、审核、放款。小微企业急需用钱时，直接使用手机在线上申请即可。纳税信用好的，最快当天就能拿到贷款资金。贷款的金额，最高可达100万元；贷款的期限，最长为12个月。

    据统计，截至2017年末，通过大力推广“好企贷”等信贷产品，重庆银行小微企业贷款余额已达663.9亿元，占该行一般贷款余额的比例为39.5%；小微企业贷款客户达21130户，在该行全部公司类贷款客户数量中的比例超过90%。其中，仅2017年，新增的小微企业贷款就超过73亿元，占该行当年全部新增贷款的43.4%。

    重庆银行相关负责人表示，“好企贷”推出1年多来，其有效性和科学性已基本得到证实——对小微企业的放贷风险可控，同时，放贷效率比传统信贷模式更高、放贷成本比传统信贷模式更低。下一步，该行将尽可能整合更多数据，完善小微企业风控系统，助推更多小微企业实现更好的发展。

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