“中小银行在规模上不及大型银行，全面出击很难成功。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，但中小银行在转型过程中有“船小好调头”的优势。

　　时代发展的新常态，需要商业银行建立持续的竞争力。而不同银行因为自身能力不同，以及客户群体不同，转型的方向也存在差异性。值得思考的是，对中小银行来说，如何才能更好地实现“船小好调头”，在激烈的竞争中站稳脚跟。

　　注重特色化发展

　　相比大型银行，中小型银行受到利率市场化、互联网金融等的冲击更大，其转型发展要注重特色化发展，结合自身的比较优势，发展自己擅长的业务。在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来，中型银行转型的重点在于根据自身特色，确立差异化定位，打造产业链金融模式，并在互联网金融方面有所创新；小型银行则应深耕当地市场，打造以社区银行为主体的零售银行模式，同时强化与其他机构的合作，弥补产品和能力上的不足，提升客户竞争力。

　　董希淼同时指出，中小银行要注重利用科技作为自身发展的有力工具，可以通过“互联网+”的形式寻找自己的目标客群，摆脱物理网点不足的限制，通过金融科技的应用提高自身运营效率和风险管理能力。在他看来，在中型银行中，招商银行可以作为转型发展的代表案例。从业务发展的角度看，招商银行注重“资产轻”，构建起资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系；在角色定位上，实现从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者转变。这既顺应了中国经济结构调整和产业转型升级的客观要求，也符合当下和未来金融业态轻型化发展的趋势。今年二季度，招商银行净利润超过交通银行，实现了“弯道超车”。

　　“商业银行是服务于整个经济社会的，但就某一个商业银行而言，却是有自己的有限的生存空间的。”浙商银行行长刘晓春表示，我国是一个庞大的经济体，也是结构体系最完整的经济体，商业银行寻求符合自身禀赋的发展空间是非常多的。因此，每家商业银行都要在这个不断变化的环境中，依据自己的禀赋，寻找自己独特的发展路径。没有，也不应该有统一的模式。

　　在刘晓春看来，面对新时代的新环境，下述的几方面是值得股份制商业银行等一起共同探索的。而实际上，浙商银行这几年也尝到了在这些方面探索的甜头。比如，超越单纯为企业提供融资的模式，切入企业管理运行过程中，为企业提供融资和服务，同时在提供服务过程中进行风险管理。又如，超越单纯为企业增加流动性的模式，切入企业流动资产管理和上下游运行，在服务的同时，提高企业及上下游企业资产的流动性，在为企业去杠杆、降成本的前提下提供流动性。此外，为智能制造企业提供融资、融物、融服务、融信用的服务，促进企业的转型升级。超越小微企业业务、公司业务、个人业务割裂的模式，切入新型商业模式和新型上下游企业关系，创新普惠金融商业可持续发展路径。

　　充分发挥本地优势

　　相比股份制商业银行等全国性银行，城商行、农商行等区域性银行，无论是在服务能级、风控能力、管理基础上都还有不小的提升空间。

　　以城商行为例，上海银行董事长金煜表示，立足服务看，城商行服务重心还不够下沉，对经济社会发展薄弱环节的服务针对性还不够强。立足质量看，城商行的信用风险仍在暴露，2016年末不良贷款余额1498亿元，同比增加285亿元，不良率1.48%，同比上升0.08个百分点，资产质量呈现明显的个体和区域分化。立足效率看，资金配置效率还不够高，A股上市城商行2016年的资产周转率2.46%，低于上市银行平均水平2.87%。

　　“因地制宜是小银行发展的一项重要策略，利用其在当地的比较优势，实现转型发展。”恒丰银行研究院研究员张涛表示，在扎根当地的过程中，首先要将自身的发展与地区发展相结合，深入理解地区发展的区域政策和产业政策等，在制定自身发展策略时要将当地的发展规划考虑进去，为区域发展提供支持。其次，利用自身优势布局当地优势产业，在扎根当地发展的过程中一定要抓住当地特色产业和优势产业，只有这样才能形成真正的比较优势。最后，在客户筛选方面，要大力拓展当地龙头客户，发展龙头金融，通过抓住龙头客户达到“以点带面”的效果，夯实自身的客户基础。

　　与此同时，业内人士表示，还应以创新为路径，应紧紧围绕客户需求开展针对性创新，重点开发适应创新型产业和中小微特点的金融产品、满足居民财富管理、改善生活等多样化需求的金融产品，切实形成专业化服务社区、市民和小微企业的发展特色。

　　台州银行市场总监王伟文表示，作为一家小微企业、普惠金融特色服务银行，台州银行转型升级在战略层级主要考虑两大方面的议题，一是目标定位是什么，为谁服务？二是自身能力如何，是否契合？作为台州“小微金改”试验区主力军，该行近几年提出了“深扎村居、提高产能”的工作主旋律，也和国家层面提出的乡村振兴战略、普惠金融发展要求相一致；并在转型升级中坚定地选择了“与客户交朋友”的社区银行商业模式，明确了通过建立一支与小微客户互相匹配的客户经理队伍、提升小微客户的风险识别能力作为核心竞争力。

　　把防范风险摆在前面

　　“质量优先是防范风险、行稳致远的必由之路。资产质量下降，直接影响到金融体系的稳定；发展品质下降，更会深远地影响到金融机构、金融市场的未来。” 金煜表示，经济增速换档以来，部分地区信用风险持续暴露，银行业资产质量面临不小的压力，这既有经济周期波动带来的客观影响，又有商业银行放低门槛、片面追求扩张的原因，更有个别机构违规违章的因素。金融本身的脆弱性决定了忽视质量的发展必然是不可持续的，甚至可能带来危害。因此，质量优先理应成为中小银行的发展理念，进而凝固为发展文化。

　　“越是中小银行，越应该把风险管理作为第一核心要素。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示。针对国内银行的资产质量问题，麦肯锡最新的研究报告进行了集中度风险分析。40家主要银行的贷款组合中，有34家银行的贷款组合出现了集中度风险。其中，9家银行的贷款组合属于高集中度风险，也就是银行集中度风险指标超过150%。

　　9家银行都集中在中小型银行，分别是恒丰银行、渤海银行、广发银行、河北银行、锦州银行、青岛银行、广州银行、广州农商银行、成都农商银行；其中广州银行的集中度风险最高，达205%。麦肯锡卓越实施中心项目经理郭凯元指出，最大的问题并不是行业集中度有风险，而是高集中度风险行业并没有创造价值。建议银行应通过组合管理手段，调整信贷组合的构成，主动经营管理行业集中度风险。

　　“业务发展和风险管控是一枚硬币的两面。可持续的发展一定是基于良好的、专业的风险管控；风险管控也需要业务发展积累的收益支撑，需要更高的业务平台来锻炼提升风险管控能力。我们既要强调坚守法律法规、防范系统风险的底线，也要依靠更强的风险管控能力来实现风险溢价。”金煜说。（经济日报 钱箐旎）

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