邮储银行广东省分行为地方经济发展做出重要贡献。杨舒贺 摄

    邮储银行助力中小企业快速发展。杨舒贺 摄

    当前，如何将服务下沉到广大县域农村和偏远地区，是困扰我国大型商业银行的一大难题。

    但这并非无解。近年来，中国邮政储蓄银行就凭借其背靠中国邮政集团的先天优势，通过“自营+邮政代理”的模式有效克服了上述难题，将普惠金融的触角延伸到广袤的大地。

    随着我国经济转型升级，“三农”和小微经济在我国经济发展中扮演着越来越重要的角色，亟待更多金融资源的流入。因而，邮储银行自成立以来就凭借其大型零售银行的战略定位，以及贴近县域农村的地域优势和审慎稳健的风控理念，将金融的血液不断注入“三农”、小微领域的同时，也为自身发展觅得更广阔的天地。

    邮储银行广东省分行贯彻落实总行发展战略，在实践中积极探索，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，为广东地方经济发展做出重要贡献。

    ●撰文：陈敏

    践行普惠金融

    着力做好民生金融服务

    邮储银行广东省分行认真落实《广东省开展农村普惠金融试点方案》，扎实开展“农村普惠金融八项行动”，成为政府公共服务落地的主平台。今年以来，邮储银行广东省分行积极参与广东省贫困村社会主义新农村示范村建设。

    【数据】截至2017年6月末，邮储银行广东省分行承担了全省15个地市88个县（区）的“城乡居保”服务，全省城乡居保参保人数2102.7万人。服务各种涉农补贴人数超过400万人，全部免费提供服务。

    邮储银行广东省分行率先在全省推广“助农取款服务点”，目前共设置7055个服务点，占全省全行业助农服务点的近三成，近三年累计交易金额58.94亿元。此外，邮储银行广东省分行加大社保IC卡的发卡力度，加快社保跨行清算系统的立项工作，结存卡量1054万张，为社保部门解决农村及偏远地区发卡难作出了积极贡献。

    坚守战略定位

    持续升级“三农”金融服务

    邮储银行广东省分行继2016年10月28日成立了总行三农金融事业部首个一级分部——广东省分部后，一方面进一步打造专业化团队专门进行“三农”金融业务政策研究、市场研究、产品创新、信贷管理等工作，增强“三农”金融服务的专业性，提升服务水平和竞争能力；另一方面，在做好对农户服务的基础上，着力做好对涉农龙头企业、农业合作社、家庭农场和专业大户等新型农业经营主体的综合金融服务，拓宽“三农”服务领域，适应农村社会经济转型发展的新需求。

    【案例】揭阳农民张宋的创业足迹印证了邮储银行服务“三农”的成效。

    上世纪90年代初，做农副产品批发市场生意的张宋决定弃商从农，他在惠州惠阳建立了第一个蔬菜基地，并通过了广东省农业厅无公害种植基地认证。为了使所有的产品质量都在可控范围内，张宋把自己的经营模式定义为“公司+基地+农户”，并定下一套严格的制度：公司租地，分给农户种菜，种子、肥料、农药、技术都由公司提供，农户负责管理与收割，严格按照公司制定的种植流程和采收标准，按实际产量给付工资，所有的成本与风险由公司承担。

    随着公司和农户规模的不断壮大，双方均面临流动资金短缺的问题。对此，邮储银行广东省分行开发了无抵押固定资产贷款业务，以公司为种植农户担保申请贷款。

    资金难题解决后，张宋抓住时机搞营销，扩大公司品牌知名度。2011年9月，张宋携公司的“四季绿”品牌参加了邮储银行创富大赛，获得广东赛区总决赛冠军。赛后，张宋得到了邮储银行1700万元贷款，也吸引了更多农户到邮储银行贷款，最多时有100多户，单一年度最高放款额达到700多万元。以此为契机，张宋的公司快速发展，成为省级农业龙头企业。

    创新产品服务

    助力中小企业快速发展

    广东是我国小微企业最集中的省份之一，针对广东民营经济和中小企业活跃的特点，邮储银行广东省分行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。

    丰富产品体系，有效缓解“融资难”。针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物或抵质押物不足值而导致的“融资难”，邮储银行广东省分行大力推动产品创新工作，不断丰富担保和授信方式，目前已累计研发超过60种小微企业专属信贷产品，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

    【案例】惠州市兴牧畜牧发展有限公司就是邮储银行广东省分行“政府增信”弱担保产品的受益者之一。该企业以“发展生态与健康养殖”为理念，采取“公司+基地+农户”的经营方式，企业有专利、有技术，发展前景较好，但由于缺乏有效抵押物，扩大再生产和技术转型升级受到制约。2016年，该企业通过邮储银行“助保贷”业务取得信贷支持，没提供任何抵质押物，就从邮储银行贷到400万元，解了企业由于技术转型升级而致使资金周转紧张的燃眉之急。该企业现已发展成为拥有养殖基地1500亩，产值超过1.5亿元，产品辐射全省的广东重点农业龙头企业。

    加大减费让利，有效缓解“融资贵”。“融资贵”是小微企业融资中遇到的另一难题。邮储银行广东省分行立足自身特色，依托点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点紧密对接，通过专业化的“特色支行”和集约化的“产业链开发”，从而实现规模化运营，突围小微企业“融资贵”困境。

    【创新】“特色支行”建设是邮储银行根据地域经济特点，在一些行业比较集中、形成产业集群的地区，创新特色行业集约化服务的举措。在“特色支行”模式下，邮储银行广东省分行变零散营销为批量开发，变单一贷款为综合金融服务，并且给予“特色支行”专项政策支持，匹配专属特色产品，在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理，服务效率大幅提升的同时，融资成本高的问题也得到改善。目前，邮储银行广东省分行建设总行级小企业“特色支行”5个、省级小企业“特色支行”9个，市级小企业“特色支行”6个，为揭阳普宁医药行业、汕头澄江动漫玩具行业、云浮石材行业等20类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

    推进技术升级，有效缓解“融资慢”。小微企业用款多为“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持之时，有时会错过最佳用款时机。邮储银行广东省分行积极探索“互联网+小微金融”，依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据，构建基于交易数据的信用模型，结合“O2O”作业模式，推出小微企业商乐贷，电商小微企业只需在手机上简单操作，无需办理复杂手续，即可获得信贷资金，真正满足了小微企业对于“价廉、速达”的融资诉求。

    【创新】针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，邮储银行广东省分行积极整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，研发贴合小微企业全生命周期融资需求的特色金融产品。邮储银行广东省分行为初创型小微企业提供基于其流水信息、纳税信息的融资支持，推出“流水贷”、“税贷通”、“邮E贷”等纯信用产品；为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务，推出“应收账款质押”、“动产质押”等产品；为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择。此外，邮储银行广东省分行还结合地域差异，灵活设计业务模式，对科技型、节能环保型等国家重点扶持的小微企业提供成长资金支持。例如，在佛山试行开办“科技型小微企业信用贷”、在中山试行开办“知识产权质押贷”、在江门和河源试行开办“扶持贷”、在揭阳试行开办“新能源汽车补贴贷”，以及全省范围内试行开办的“电贷通”、“动产租赁贷”、“应收租金质押贷”、“科技型小微企业园区贷”，通过对接“新三板”等资本市场，积极探索投贷联动，推出“三板贷”（即“挂牌贷”、“股权质押贷款”、“投联贷”），着力支持国家重点产业科技成果转化和技术升级。

    10年的发展，对于年轻的邮储银行广东省分行来说是万里长征的重要一步。站在承前启后、继往开来的新起点上，邮储银行广东省分行将坚守大型零售商业银行的战略定位，不忘初心，开拓发展，在传承与创新中不断开创转型发展的新局面。

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