消费金融的黄金时代正在来临。

相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。风口之下，消费金融公司、银行、电商平台、P2P平台等多方力量展开激烈争夺。有券商认为，虽然目前消费金融市场主体众多，但银行系目前仍是消费金融领域的主导者，优势明显。 

日前，招行信用卡掌上生活App 6.0版本正式上线，新版本以金融科技为“核动力”，发力消费金融，号称要剑指“第一消费金融App”。掌上生活底气何在？不妨从规模体量、技术实力、安全表现等维度来做综合评判。

拥抱金融科技

前沿技术全面应用

此次6.0版本值得关注的是，可实时推荐符合用户个性消费金融需求的智能消费金融引擎——e智贷。用户打开e智贷便可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会推荐相关产品并支持“一键申请”，更为便捷。

掌上生活App之所以能推出智能消费金融引擎，离不开对大数据的深度应用和实时金融决策平台的支持。在管理用户账户、拓展消费场景上，掌上生活App积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，对用户进行精准画像和行为预判。覆盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决策平台则将大数据与用户需求进行了连接，不仅可以秒级判断用户可申请的消费金融额度，还可主动捕捉用户价值信息和潜在消费金融需求。

此次掌上生活App6.0还搭载AR技术，用户扫一扫招商银行Logo后可唤起智能客户服务。利用AR图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App为用户提供了更好的服务体验。未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机交互模式迭代。

绑定用户破4000万

产品序列不断丰富

早在移动互联网初露端倪之际，招商银行信用卡便推出了掌上生活App。随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到了5.0时代，掌上生活App打破原有壁垒，面向全体用户开放注册。此次6.0版本推出，掌上生活App在开放用户体系的基础上，进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的转变。

据最新数据显示，掌上生活App总下载次数已突破1.35亿，绑定用户超4000万，日活跃用户576万；截至今年6月，明星产品“e招贷”交易规模突破381亿，余额逾300亿元，领先于竞争对手。

具体到产品层面，在还款型、商品型、现金型产品的基础上，掌上生活App结合细分场景，打造了e号贷、e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品，形成了覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等场景的完整消费链，充分释放用户消费信贷需求。

值得一提的是，以e号贷、e招贷、e闪贷为代表的“e系列”消费金融产品不仅额度高、放款快、还款方式灵活，还实现了对更多非招商银行持卡人的业务覆盖，从而使掌上生活App成功构建起一个更加开放的消费金融产品体系，进而成为国民级的消费金融平台。

银行级风控

保障无忧消费金融体验

作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招商银行信用卡为掌上生活App注入了科技金融的基因和银行级的风控保障。相比互联网金融公司等其他消费金融企业，掌上生活App采用的是招商银行信用卡银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。

自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户设备识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的流量管理、到账时间策略，以保障客户账户安全。在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种风险干预手段，以及“一键锁卡”等自主风险管理功能。

此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。

谁都想切下消费金融这块万亿级“奶酪”。银行系和电商系在这条赛道上各显神通：23家持牌消费金融公司中，从可查经营表现的机构来看，九成在上半年实现盈利；电商平台的消费金融业务表现也不俗。市场巨大，如何脱颖而出，招行信用卡也许是个不错的参考。

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责任编辑：桂强

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