金融活，经济活，金融稳，经济稳。如何以民生导向大力发展普惠金融，金融机构又如何将重心下沉，更好地服务实体、服务三农、服务小微？华龙网推出“金融服务实体经济”系列报道，今（12）日推出第六篇。

    【系列报道之一】探索金融扶贫新模式 银行发力“贷”动农民脱贫致富    

    【系列报道之二】借力政策性出口信用保险 重庆300多家小微出口企业“迎风出海”

    【系列报道之三】金融“清道夫”深耕不良资产业务 为企业“换血”添生机

    【系列报道之四】姓农为农不脱农 重庆农业担保助力乡村振兴

    【系列报道之五】创新产品+个性化服务 金融服务实体经济“百花齐放”    

    小微企业是我国数量最多的市场主体之一，在经济增长、扩大就业、活跃市场、科技创新等领域都发挥着不可替代的作用，是现代化经济体系的重要建设者。党的十九大报告明确指出：“小微活，就业旺，经济兴”。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。

    在重庆，一批金融机构也以做小微企业的银行为己任，开发便捷高效的普惠金融产品，扎实推进金融活水源源不断流向小微企业，助力小微企业发展。

    政策倾斜 大力支持科技型小微企业融资

    几年前，重庆鹏方交通科技股份有限公司还只是一家初创企业，如今，已成为专门从事环保与特种路面研发的专业机构，实现了科研、咨询、材料、施工、技术服务于一体，且在国内同一领域处于领先地位。高速发展的背后，离不开金融的支持。

    2012年，由于在生产研发上出现流动资金短缺，企业发展遇到瓶颈，鹏方交科找到重庆银行，希望其帮助企业渡过此次难关，解决企业发展困境。经过多次调研，重庆银行认为，该公司属于应大力支持的高新技术企业。当年6月，该行通过重庆三峡担保集团股份有限公司向鹏方交科发放了500万元的流动资金贷款。随后的几年间，该行对鹏方交科给予了续授信，并从500万元陆续增加到了1500万元。

    2017年3月，重庆银行与企业共同整合资源，对鹏方交科进行集团授信，共计发放授信额度3500万元，大力促进了其发展。由于企业的良好发展态势与市场发展前景，多家战略投资企业纷纷对其投资，进一步助力企业的发展，下一步，该公司计划在A股上市。

    记者了解到，重庆银行从专营机构、产品和模式、名单制管理、激励和考核等八个方面为发展科技金融提供政策、制度保障；设立6家科技专营机构，明确每个机构不同的探索方向和发展目标，并提供相关资源支持；并在九龙坡区、渝北区、江津区等六个试点区域开展知识产权价值信用贷款试点工作。截至去年12月末，该行科技金融贷款余额23.3亿元，支持科技型企业150户，科技型创业企业贷款余额12.4亿元，为107户科技型企业提供了金融支持。

    创新产品 凭借“信用资产”即可获得授信额度

    重庆某科技有限公司是一家经营环境、地质灾害工程治理及技术咨询的小微企业，因为业务需要，通常需要垫支业务款，总经理李先生常常为钱发愁。后来，他了解到建设银行推出了以征信互认为基础的税银合作产品——“云税贷”。只要企业符合近24个月诚信纳税，无严重失信情形，近12个月纳税总额满足一定条件，最近一次纳税信用评价为A或B级等条件，均可申请。

    凭借纳税信用B级、年缴税款22万余元的“信用资产”，李先生一下子就获得了167万元的授信额度，随时申请，随时支用，办理过程只需要短短几分钟。“有了资金保障，走出了四处筹钱的困境，我可以把全部精力投入到企业的发展中去。”李先生说。

    据了解，“云税贷”基于小微企业涉税信息，运用大数据技术，纯线上办理，纯信用贷款，秒批秒贷、随借随还、循环使用，并且纳税信用等级越高、缴税越多，贷款额度越高。

    记者从建设银行了解到，去年该行小微企业客户数15634户，比年初新增8614户；贷款余额383.22亿元，新增41.75亿元，增速12.23%、申贷获得率93.52%，。针对小微企业，基于大数据和互联网技术，推出“小微快贷”、“云税贷“系列全线上自助贷款产品；针对科技型企业，制定《服务科技创新推进实施方案》，完善科技创新服务工作机制；针对产业领域与核心企业合作，实现系统对接，为核心企业上下游小微企业提供融资服务。

    提高效率 满足小微企业融资“短、小、频、急”需求

    最近，在九龙坡石坪桥从事摩托车销售生意的范天敏心情不错，她所在的公司因为征信良好，300万元的贷款从提出申请到放款只花了五天左右的时间。

    每年4、5月份的销售旺季，范天敏都需要提前下订单采购垫付货款，都会出现“手头紧”的情况。去年，她从朋友处了解到优秀小企业是重庆富民银行的支持对象后，就报着试一试的心情，递交了申请。让她意外的是，从提出申请到放款，前后只花了五天左右的时间，300万就到账了，而且还款方式很灵活，可以先息后本。

    像范天敏这样的小型企业，融资往往具有“短、小、频、急”的特点，而传统融资操作流程，递交申请、提供材料、等待审批、放款等环节复杂、时间冗长，往往不能跟上企业需求。

    为此，各家银行纷纷加强小微金融与“互联网＋”的融合，创新基于大数据的线上产品，提高融资效率。

    浙商银行重庆分行推出全线上小企业“点易贷”产品，采用大数据审批模型对客户进行精准画像，以自动化预警方式开展智能化贷后监测；同时采用移动互联网拓宽客户来源，起到了机器换人，降低作业成本提升效率的作用；并通过自助签约，突破了传统签约方式的时空限制。

    民生银行利用大数据和互联网渠道，打造“小微之家”网上平台，并推出线上申请、审核的抵押贷款产品“云抵押”、“云快贷”等，以提高融资效率。截至2017年6月30日，通过在线平台申请的抵押贷款600多户，授信金额超过3亿元。

    六个做法 提升小微企业金融服务获得感

    数据显示，截至2017年末，全市银行业小微企业贷款余额6653.5亿元，同比增长17.4%，比各项贷款增速快5.2个百分点；小微企业贷款客户数25.3万户，较同期增加3.0万户；申贷获得率95.1%，继续保持在90%以上，全市小微企业贷款再次实现“三个不低于”目标。全市融资担保机构对小微企业在保余额1070.7亿元，占其担保余额41.7%；小额贷款公司对小微企业贷款余额1235.8亿元，占其贷款余额79.2%。

    围绕缓解小微企业融资难、贵、慢问题，市金融办会同财政、工商、人行、银监等部门制定出台了一系列小微金融服务政策文件，通过实施差异化分类扶持政策，积极拓宽融资渠道，创新金融产品和服务，完善小微金融服务体系，不断提升小微企业金融服务的可得性和时效性。

    值得一提的是，在推动金融支持小微企业发展方面，我市主要采取了六个做法：不断完善政策体系、持续优化机构体系、提高贷款可获得性、拓宽直接融资渠道、强化财政扶持政策、缓解及化解信贷风险。

    其中，在拓展直接融资渠道方面，推动符合条件的中小企业上市。鼓励重庆股份转让中心为中小企业提供挂牌、展示、股权质押等服务。累计推动我市13家中小企业上市，130家中小企业新三板挂牌，539家中小企业重庆OTC挂牌，累计实现资本市场融资近1900亿元。

    推动产业引导基金支持小微企业融资。持续鼓励和支持我市产业引导基金，通过股权投资等市场化运作方式，设立小微企业发展股权投资基金，支持市场潜力大、创新能力强的小微企业融资发展。

    充分发挥好银行间市场的支持作用。开展银行间市场发债融资专题培训，促进小微企业与债券承销商直接对接，强化小微企业发债项目的培育和储备。在重庆高新技术产业开发区打造科技金融示范区，推动重庆银行等法人金融机构创新发行“双创债”和小微企业专项金融债等。

    在强化财政扶持政策方面，建立“支小”风险共担机制，推动12家银行、32家担保公司、3家保险公司参与“政银担”、“政银保”、“政银合作”等贷款风险共担机制，对合作金融机构符合条件的小微贷款风险损失本金按照比例进行分担，充分发挥财政资金引导金融资源对小微企业的贷款投入，合理分担金融机构贷款风险，市、区财政共筹集风险补偿资金7.6亿元。

    此外，我市还建立了小微贷款定点奖补机制。对金融机构向符合产业布局定位的渝东北和渝东南地区发放的中小企业贷款，按贷款平均余额增量的1.5‰给予奖励，且对其科技创新型、文化创意型中小企业贷款奖励比例提高至2‰，2017年已对相关贷款拨付市财政奖励资金771.8万元，其中对鼓励类行业中小微企业贷款增量奖励466.1万元，对生态环保类行业中小微企业贷款增量奖励39.0万元，对科技创新、文化创意型中小企业贷款增量奖励4.2万元。

    对“三有一困”小微企业，我市还提供贷款贴息。根据规定，对有市场有回款有效益但资金周转暂时困难的中小微企业贷款贴息补助，按不超过贷款基准利息50%予以贴息。

    在市金融办的促进下，政策性担保支持政策得到了落实。对为中小微企业贷款担保收费在2%以下的担保机构提供财政补贴，2017年前10月，市财政对28家符合条件的融资担保机构补贴2217万元。

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