惠农贷款对于惠州精准扶贫起到积极作用。 南方日报记者 梁维春 摄

    2017年是扎实推进精准扶贫、精准脱贫的攻坚年。8月，银监会与财政部、人民银行、保监会和***扶贫办联合印发《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，要求积极稳步推进扶贫小额信贷服务创新，实现金融扶贫、脱贫。

    农村发展，资金一直都是短板，农民搞生产更是离不开金融活水的支持。如何用更少、更有效的投入换来扶贫工作的提升，需要创新的思路和方式。在时下的惠州，通过加快农村金融创新，大力发展普惠金融，以信用村建设、扶贫贷款、扶贫保险等创新举措，形成了打赢精准脱贫攻坚战的“惠州经验”。

    ●南方日报记者 张昕

    1 精准帮扶“信为准” 信用能变现，农民贷款更实惠

    诚信是金，还是老实人总吃亏？这样一个老生常谈的话题，放在当下的惠州，村民估计会给出一致的答案：只要做人做事讲诚信，就能从银行拿到贷款！

    “评上信用村之前，一个农户每年可以申请的贷款额一般是3万元左右，还要抵押担保，利率也较高。自我们村2014年评上信用村后，农户可申请的贷款额达到5万、8万甚至10万元，而且还免抵押、免担保。”在惠东县稔山镇新村村，村支部书记古瑞亮对于“信用村”的建设有着切身的体会。

    3年来的实践证明，“信用村”对农民脱贫和增产、增收起到立竿见影的效果，以今年上半年的收入情况看，种植户、养殖户相比评上“信用村”之前至少增收30%。

    同样是在惠东稔山镇，另一个“信用村”竹园村在2014年还是相对贫困的“后进村”，该村2016年被评为“信用村”后，大大提升了农户扎根农村、扩大生产的积极性，两年时间也实现了脱贫。

    “以前申请的贷款不仅数额小、利率高，而且手续多、要担保，如果不是有迫切的需要，很多人都不愿意去贷款。”竹园村支部负责人透露，因为获评“信用村”，多数农户都愿意申请贷款用于扩大种植养殖规模、添置现代化农机甚至开办小型农林企业，使得村里逐步摆脱了贫困面貌，走上致富之路。

    通过给符合条件的“信用村”农户颁发“诚信通”农户贷款证，采取“一次核定、随用随贷”的授信管理方式，无需抵押、简化手续，使农户可以低息拿到银行贷款。从2012年起，博罗县率先在惠州市启动“信用村”建设工程，由政府主导、银行支持、农户参与，共同建立农村信用体系。

    5年来，惠东、博罗县已实现“信用村”大范围覆盖，截至今年5月，惠东县、博罗县共建设信用村406个，其中惠东183个，达到行政村总数的74.7%；博罗223个，达到行政村总数的65%；采集农户信用信息15.58万条，农户信用信息采集率达70%以上。认定信用户12.88万户，授信户数超过80%，实际贷款户数7322户，实际贷款金额9.02亿元。

    2  政企联手“扶贫保” 保险“兜底”，为脱贫保驾护航

    因为地处偏远山区，想要进入龙门县竹龙村，必须从金龙大道拐进村道蜿蜒而入，而这个以畜牧业为主的村落，长期背负着“贫困村”的帽子。

    今年8月1日，竹龙村迎来一批特殊的客人。村民张某和徐某先后因病身故，突如其来的变故让两个本就贫困的家庭雪上加霜，得知此事的惠州市金融工作局和中国人寿惠州分公司的工作人员，仅用一天时间便将死亡保险金各1万元赔付至受害人的家属。

    为避免村民因病致贫、因病返贫，2016年，惠州市金融工作局为挂点帮扶村竹龙村的44户贫困户送上一份别样的“扶贫礼物”——联手中国人寿惠州分公司开发针对精准扶贫的“扶贫保”，为贫困人口建档立卡提供意外伤害、疾病身故和特定疾病保障。

    “对于山区贫困家庭来说，抗风险能力比较弱，因疾病和发生人身意外伤亡导致的返贫现象时有发生。”中国人寿惠州分公司负责人说，精准扶贫脱贫需要因人因地施策，保险业在此之中可以发挥积极作用。

    记者了解到，“扶贫保”的保障范围包括意外身故、意外残疾或烧伤、疾病身故、重大疾病四大方面的人身综合保障，竹龙村的44户贫困户共134人获赠了这款“扶贫保险”，提供1794万元保额。

    在竹龙村对口帮扶单位惠州市金融工作局看来，保险可针对病、残、灾“对症下药”，约八成的致贫原因都可因保险而得到缓解。

    除了龙门，惠东县等地方也采取“保险扶贫”模式，从2016年起，对全县9305户、22358名相对贫困人口进行保险扶贫。

    今年3月，惠东县多祝镇明溪村村民黎东新为患白血病的儿子领到1.84万元款项，一解燃眉之急。与黎东新一样，多祝镇当时共有60余名村民办理了医疗补充款领取手续，他们都是惠东首次实施保险扶贫项目后首批领取医疗补充款的人群。

    同样是金融扶贫，在保险之外，今年4月，龙门县人民政府还与龙门农商银行签订金融扶贫战略合作框架协议，成为惠州首家金融机构与政府签订的金融扶贫合作协议。

    根据协议，龙门县人民政府投入500万元作为小额信贷保障金和贴息基金，未来3年，龙门农商银行在县域内投放扶贫小额信贷资金不低于4000万元，大力推出扶贫小额贷款、“农易通”贷款等系列金融精准扶贫贷款。

    3 金融扶贫“造血” 创新组合，农户农企银行多方共赢

    无论是建设信用村，还是推广扶贫保险，都是惠州开展金融精准扶贫的一种探路实践。

    2016年，惠州市金融工作局联合扶贫办、财政局、人民银行惠州中心支行、银监局、保险协会联合制定《惠州市扶贫小额信贷工作实施方案》（2016—2018年），从制度上解决贫困户贷款难的问题。

    扶贫单靠“输血”仍是不够的，金融扶贫不能停留在“帮”上。今年，博罗县结合7个省级贫困村实际，拟定发展“农业示范基地”“空中花园立体栽培农业”“乡村旅游”相结合的现代农业项目，并探索多种扶贫新模式。

    其中，针对“金融扶贫”主要是通过挖掘贫困地区的特色资源和优势产业，提供多样化的金融扶贫产品，加强金融与财政政策协调配合，采取“扶贫资金+信贷资金”的金融扶贫模式，整合运用扶贫贴息、支农扶贫再贷款、财政补贴、机构担保等政策措施，完成扶贫由“输血”到“造血”的转变。

    在“造血”的实践中，中国人寿惠州分公司从2015年起启动扶贫担保基金贷款制度，通过多方筹资建立“扶贫担保基金”，并联合商业银行发挥金融杠杆作用，逐步扩大贷款资金。

    除了保险业，惠州部分银行业机构也在探索新的扶贫路子。就目前情况来看，“农户信用评分+信贷”模式应用较多，银行对有技术、有能力，无资金发展生产的建档贫困户，通过信息采集、评定和贷款授信等方式，直接发放小额信用贷款，解决无抵押、无担保难题，并依据农户信用评级对应放大授信额度，降低贷款利率。

    目前，惠东银行业就与4家省级扶贫龙头企业建立信贷关系。截至2016年年底，银行业金融机构对省级扶贫龙头企业发放的贷款余额合计4710万元。其中，惠东金融机构与广东九华马铃薯产业有限公司等公司合作开发的订单农业贷款成为惠州金融机构支持龙头企业贷款的一大特色，这是一种与经营农业的产供销公司签订回购协议，并以“公司+网点+农户”模式向生产农户发放的并由公司提供担保的贷款，成功实现农户、企业和银行多方的共赢。

    统计显示，2016年惠州金融机构累计发放支农再贷款2.1亿元，惠及10个乡镇58村155户农户和11家农村企业；累计发放金融扶贫贷款7002万元。

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