原标题：仅仅43天，史上最卖座健康险突然宣布：我不是保险！

　　9天100万用户、20天1500万用户、41天2000万用户……

　　10月16日，蚂蚁金服推出了“相互保”——0元加入，先享保障 ；一人生病，大家出钱。这种“人人为我，我为人人”的互助形态快速吸引了一大批支付宝用户，成为用户规模攀升最快的保险产品，也刷新了大家对保险产品的认知。

　　“‘相互保’几天的量等于一些中小保险公司干几年。”一位中小保险公司人士向媒体如是感慨。

　　可今天（11月27日），相互保突然宣布，从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。

　　上线短短43天，“相互保”变成了“相互宝”，一字之差，概念完全不同。

　　被监管部门约谈

　　相互保变互助计划

　　10月16日，蚂蚁金服联手信美人寿推出的相互保在支付宝App上线，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病大家出钱”。

　　就在一场“千万人入保”的盛宴中，蚂蚁金服突然对该产品改名“相互宝”，将此产品更新为互助计划。

　　信美人寿给出了更名的原因：

　　近期监管部门约谈我社，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场检查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；所以我们退出了。

　　蚂蚁金服也谈到了类似原因：信美人寿接到监管部门的约谈，存在诸多问题。

　　不过，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者注意到，此次监管并没有直接叫停，“相互保”也因此可以顺利地转型成互助计划。

　　对于此次整改，蚂蚁金服相关人士对记者表示，是经过仔细讨论和慎重思考后的主动决定的。

　　相互保险和互助计划的区别是什么？

　　“相互保”改名“相互宝”，互助保险变成了互助计划。只是改个名那么简单吗？

　　顾名思义，相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　2016年11月3日，监管层在就网络互助平台有关问题答中表示：“民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以‘互助共济’的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，我会将依法予以查处。”

　　那么网络互助与保险的本质差别是什么？

　　有业内人士表示，区别在于给付主体和偿付能力主体不同。保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。所以，如果不能突破现行保险法的给付主体和偿付能力管理框架，网络互助就不能叫保险，同理也不会进化出真正意义上的相互保险。

　　已参与“相互保”，现在怎么办？

　　从“相互保”升级到“相互宝”，运营主体由原来的保险公司——信美相互承保，相关保障由信美相互与蚂蚁金服共同提供，转变为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

　　这也意味着，新产品“相互宝”将跟保险公司没有任何关系，不再具有保险属性。

　　据记者了解，升级后，老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”，并无需重新计算等待期。

　　新“相互宝”还推出了一系列权益升级。如果原“相互保”用户暂不升级，则仍将按原计划获得保障；如果不愿意继续参与“相互保”，也可以选择退出。

　　以后每年末，“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。除了分摊金额封顶，蚂蚁金服表示，已对新“相互宝”的服务进行三点优化：

　　一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；

　　二是管理费将从原来的10%下降到8%；

　　三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将继续为用户提供一年的大病保障。

　　网络相互保险产品还有未来吗？

　　事实上，在相互保推出之后，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）也与京东金融合作低调推出“京东互保”。11月13日，“京东互保·重大疾病相互保险计划”开始低调内测。截至当日晚9点半，《证券日报》报道，已经有2133人加入该计划。与此同时，推出近1个月的“相互保”也已经有1817.6万人加入了该计划。

　　不过，该产品上线一天就被下架了。京东金融方面对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者回应称，“‘京东互保’于11月13日灰度上线测试，为给用户更好的服务体验，11月14日我司配合众惠财产相互保险社，将对‘京东互保’进行优化升级后再择期推出，已购买成功的用户保单不受影响。”

　　记者从众惠相互相关人士处了解到，目前还不了解监管方面的意见，该产品是处于灰度上线测试，因此并非是下架。

　　不过，相互保险的发展规模和前景却是业内共同看好的。原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

　　记者 | 袁园

责任编辑：刘光博

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